Dom

Co się składa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to zdolność klienta do terminowego regulowania rat kredytu - zarówno pożyczonego kapitału, jak i odsetek. Jest to zatem kwota kredytu, którą przyszły dłużnik będzie w stanie spłacić w założonym w umowie terminie.

By prawidłowo ją określić, potrzeba wielu dokumentów pozwalających na indywidualną pogłębioną analizę sytuacji finansowej, a na wysokość zdolności wpływają m.in. źródło i wysokość dochodów, liczba osób w gospodarstwie domowym i jego miesięczne koszty utrzymania, posiadanie obciążenia z tytułu innych zaciąganych zobowiązań, wiek kredytobiorcy (w momencie ostatecznej spłaty kredytu nie możemy przekroczyć 70-75 lat) czy też okres kredytowania oraz wybór spłat rat kredytu. Wraz z wiekiem okres kredytowania maleje i bank wymaga od nas wyższych dochodów oraz dodatkowego zabezpieczenia w postaci polisy ubezpieczenia na życie.

Jak ją wyliczyć?

Z wyliczeń Feniks Finanse wynika, że w lutym 2016 r. osoba zainteresowana kredytem hipotecznym na 90% wartości nieruchomości, uzyskująca dochód w wysokości 5 tys. zł netto, uzyskała zdolność kredytową 581 tys. zł w jednym banku, a w innym - aż o ponad 170 tys. zł mniej, czyli 408 tys. zł.

Precyzyjne wyliczenie zdolności kredytowej zależy bowiem od indywidualnego podejścia banku, czyli m.in. od jego akceptacji ryzyka, prowadzonej obecnie polityki sprzedażowej czy też aktualnego zaangażowania w rynek produktów hipotecznych.

Dodatkowo bierze też pod uwagę obecny poziom stóp procentowych, obowiązujące przepisy prawne i zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego.

Sposoby na jej zwiększenie

Zrezygnuj z kart kredytowych

Wysokie oprocentowanie kredytu na karcie skutkuje znaczącym zmniejszeniem zdolności kredytowej. Jeżeli właścicielami takich kart są obie osoby starające się o kredyt, może to nawet pokrzyżować plany związane z zakupem mieszkania.

Spłać małe kredyty ratalne

Na zdolność kredytową wpływają wszelkie zobowiązania, nawet kredyt gotówkowy na zakup telewizora czy pożyczka na wakacyjny wyjazd. Jeśli z tytułu takich kredytów płacisz miesięcznie kilkaset złotych rat, może to skutkować obniżeniem zdolności o kilkadziesiąt tys. złotych.

Konsolidacja zobowiązań gotówkowych

Warto pomyśleć o tym, kiedy nie posiadasz odpowiednich środków na jednorazową spłatę drobnych zobowiązań kredytowych. To dobre rozwiązanie, aby obniżyć wartość comiesięcznych rat i wykazać się przed bankiem większą wiarygodnością kredytową.

Znajdź kogoś, kto może wziąć kredyt razem z tobą

Warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu z inną osobą (nie musi to być partner czy współmałżonek). Wasze wspólne dochody będą wyższe, przez co będzie można liczyć na wyższą zdolność kredytową.

Wybierz raty równe

Raty równe kredytu są na początku jego spłaty znacznie niższe niż raty malejące. Comiesięczna niższa rata kredytu powoduje, że zobowiązania kredytowe mogą być o kilkaset zł mniejsze.

Wydłuż okres kredytowania

Warto wnioskować o możliwie długi okres spłaty kredytu, gdyż dzięki temu można zmniejszyć comiesięczne obciążenia kredytowe, a co za tym idzie - poprawić wyliczoną przez bank zdolność.

Zmień pracę

Znalezienie lepiej płatnej pracy jest najlepszym sposobem na poprawę swojej zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że bank może odmówić udzielenia kredytu zaraz po zmianie pracy. Karencja wynosi zwykle min. 3 miesiące. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, o kredyt można starać się zazwyczaj nie wcześniej niż po 12 miesiącach od założenia firmy.

Negatywna ocena zdolności kredytowej zamyka bowiem całą procedurę uzyskania finansowania na zakup wybranej nieruchomości. Warto jednak zaznaczyć, że brak zdolności w jednym banku nie zawsze oznacza, iż nie otrzymamy kredytu w innym. Bardzo istotnym elementem zaciągania kredytu jest również nasza indywidualna ocena zdolności do jego spłaty.

Ewa Reducha
ewa.r@bialystokonline.pl