Dom

Renegocjowanie, konsolidacja i nie tylko

Aby obniżyć ratę kredytu, jedną z możliwości jest renegocjowanie warunków zobowiązania. Wystarczy złożyć wniosek o obniżenie raty kredytu hipotecznego do swojego banku i dobrze go umotywować. Możesz negocjować jedynie wysokość marży, bo na stawkę WIBOR(R) nie ma się żadnego wpływu. Im niższa marża, tym mniejsza będzie wysokość spłacanej raty.

Jak informuje portal money.pl, podobny efekt w postaci obniżenia raty kapitałowo-odsetkowej klient jest w stanie osiągnąć po przeniesieniu kredytu do innego banku, czyli w przypadku refinansowania. Jeśli inna instytucja zaproponuje korzystniejsze warunki spłaty, to warto podpisać umowę właśnie z nią – nowy kredytodawca spłaci całość zobowiązania w pierwszym banku. Oszczędności na całej umowie mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych, w zależności od zaoferowanej marży i od tego, czy nowy bank np. zrezygnuje z pobierania prowizji.

Z kolei konsolidacja polecana jest osobom, które prócz kredytu hipotecznego mają zaciągnięte inne zobowiązania w różnych bankach lub w tym samym. Konsolidacja powoduje połączenie ze sobą długów w jeden większy kredyt, z niższą ratą wynikającą z lepszych warunków kredytowania, ale i z wydłużenia okresu spłaty. Po konsolidacji rata może być niższa od sumy wcześniej spłacanych o niemal 200 zł. Innym, skutecznym sposobem na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego jest wydłużenie okresu spłaty. Licz się jednak z tym, że zabieg ten zwiększy ogólne koszty kredytowe, ponieważ bank będzie przez dłuższy czas naliczał odsetki od zobowiązania.

Wakacje kredytowe

Rządowe wakacje kredytowe wprowadzone w Polsce z końcem lipca tego roku, pozwalają na zawieszenie spłaty pełnej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu mieszkaniowego udzielonego w złotówkach na własne cele mieszkaniowe na 8 miesięcy – cztery w 2022 r. i cztery w 2023 r. Rząd namawia przy tym, by nadpłacić swój kredyt hipoteczny. To sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego.

Wszystko dlatego, że zaoszczędzone przy wakacjach kredytowych środki przeznaczone na nadpłaty powodują zmniejszenie wysokości kapitału zobowiązania. To kredytobiorca następnie decyduje, czy chce zmniejszyć wysokość rat czy skrócić okres kredytowania.

- Jeśli skorzystasz w pełni z rządowych wakacji kredytowych, czyli odroczysz spłatę ośmiu rat, a następnie kwotą około 20 tys. zł nadpłacisz swój kredyt, możesz zyskać niemal 19,5 tys. zł na zmniejszeniu kolejnych rat do poziomu 2032,08 zł. Warto jeszcze powiedzieć przy tym, że miesięczna oszczędność wyniesie prawie 170 zł na każdej racie. Jeśli wolałbyś nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania, to we wspomnianym przykładzie okres ten skraca się o 2 lata i 10 miesięcy, a ty oszczędzasz na całym kredycie niebagatelną kwotę ponad 65,8 tys. zł tytułem nienaliczonych odsetek - informuje portal finansowy money.pl.

Polscy klienci mogą zmniejszyć raty, jeśli poproszą o pomoc Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Świadczy on pomoc dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a spłata rat kredytu hipotecznego zajmuje coraz większą część miesięcznych dochodów. Z Funduszu możesz uzyskać zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat – maksymalnie przez 36 miesięcy, po 2 tys. zł miesięcznie. O tyle zmniejszy się twoja rata. Jeśli więc spłacałeś, jak w poprzednim przykładzie, kredyt hipoteczny po 2500 zł miesięcznie, dzięki Funduszowi będziesz spłacał 500 zł z własnej kieszeni.

Malwina Witkowska
malwina.witkowska@bialystokonline.pl